Финансовая грамотность: почему важно понимать деньги

Финансовая грамотность — это не о том, как стать банкиром. Это о том, как научиться считать собственные деньги и сделать так, чтобы они работали на человека, а не наоборот.

Согласно исследованию НАФИ, финансовая безграмотность рождает стресс: 80% опрошенных испытывают беспокойство из-за денег, 70% не ведут учет расходов, а 60% не имеют финансовой подушки безопасности. Элементарное планирование финансов способно убрать эту тревожность навсегда.

Оглавление:

1. Финансовая грамотность – о чем это
2. Зачем в этом разбираться
3. Какие нужны навыки
4. О финансовых системах
5. Финансовая грамотность для взрослых: с чего начать
6. Факторы, влияющие на формирование финансовой стратегии
7. Финансовые цели: пошаговый план реализации

Финансовая грамотность – о чем это

Представьте, что финансовая грамотность – ваш персональный навигатор в мире денег. Это не просто набор сухих правил, а практические знания, которые помогают жить спокойнее и увереннее.

По сути, быть финансово грамотным – значит понимать, как работают деньги и уметь ими управлять. Это похоже на умение водить машину: сначала изучаете теорию, потом практикуетесь, и со временем все действия становятся автоматическими.

Финансовая грамотность – это умение управлять своими деньгами так, чтобы они работали на вас, а не наоборот.

Финансово грамотный человек умеет держать руку на пульсе своих финансов: знает, сколько зарабатывает и тратит, откладывает часть денег «на черный день» (та самая подушка безопасности, о которой все говорят). Он понимает, что эмоциональные покупки – это нормально, но учится их контролировать.

Такой человек не ведется на сомнительные предложения «вложить и заработать миллион за неделю». Он знает свои права, когда берет кредит или открывает вклад. И главное – умеет принимать решения о деньгах осознанно, а не на автопилоте.

Одна дама жаловалась на постоянную нехватку денег при хорошей зарплате. Выяснилось, что она просто не вела учет и не знала, куда уходят деньги. После внедрения простого ежедневного учета расходов через приложение в телефоне, ситуация изменилась кардинально.

Зачем в этом разбираться

Вот что происходит, когда вы начинаете разбираться в финансах.

Во-первых, уходит постоянная тревога о деньгах. Пример: семейная пара постоянно ссорилась из-за денег, пока им не помогли  составить семейный бюджет и договориться о правилах трат. Теперь у них полный порядок с финансами и в отношениях.

Во-вторых, появляется больше свободы в решениях. Когда вы понимаете, как работают деньги, то можете позволить себе сменить нелюбимую работу, начать свое дело или взять творческий отпуск – потому что у вас есть финансовая подушка безопасности.

В-третьих, вы начинаете видеть возможности там, где раньше их не замечали. Например, один знакомый научился грамотно использовать кешбэк и бонусные программы – теперь экономит на этом около 5-7% от ежемесячных расходов.

И самое главное – вы получаете контроль над своей жизнью. Больше никаких «дожить бы до зарплаты» или «придется взять кредит на отпуск». Вы сами решаете, куда двигаться и как использовать свои деньги.

Финансовая грамотность – это не про то, чтобы стать скрягой или одержимым деньгами. Это про свободу выбора и спокойствие. Про возможность жить так, как хочется вам, а не так, как диктуют обстоятельства.

Какие нужны навыки

Давайте поговорим о том, какие навыки помогут вам стать финансово грамотным человеком. 

Начнем с основ. Финансовое благополучие – это когда вы можете и пиццу заказать, и на важные цели откладывать. Не нужно выбирать между «жить сейчас» и «копить на будущее». Правильный подход позволяет делать и то, и другое.

Часто люди зацикливаются только на технической стороне вопроса – учете расходов и доходов. Но успех в финансах строится на двух типах навыков.

Первый тип – это внутренние качества:

• Умение анализировать информацию, а не верить всем финансовым советам подряд.

• Способность открыто обсуждать деньги с семьей (да, даже те неловкие разговоры о долгах).

• Желание разбираться в своих финансах.

• Креативность в поиске решений (например, как накопить на отпуск при небольшой зарплате).

Второй тип – это конкретные умения:

• Ведение бюджета и контроль расходов.

• Постановка финансовых целей и движение к ним.

• Выбор подходящих финансовых продуктов (вклады, кредиты, инвестиции).

• Создание своей финансовой системы.

Стать финансово грамотным может каждый. Главное – развивать оба типа навыков постепенно, не пытаясь объять необъятное за один день.

О финансовых системах

Представьте, что ваши финансы работают на трех уровнях, как этажи в доме. На верхнем этаже – общеэкономическая система. Это все то, на что мы лично повлиять не можем: инфляция, ситуация на рынке труда, господдержка. Как погода за окном – она есть, и нам нужно под нее подстраиваться.

На среднем этаже – семейная система. Здесь уже все зависит от вашей семьи: общие цели, ценности, договоренности о тратах. Пример: у одной семьи  была общая цель – накопить на загородный дом. Они вместе решали, сколько откладывать каждый месяц, как распределять расходы.

И наконец, нижний этаж – ваша личная финансовая система. У каждого человека есть свои желания и потребности, даже если он живет в семье. Можно слышать, например, такое: «Я люблю семью, но новую сумку я покупаю себе сама».

Чтобы все эти системы работали гладко, нужен четкий план действий:

• Создать финансовую подушку безопасности минимум на 3 месяца.

• Найти несколько источников дохода (например, муж работает в офисе, а жена параллельно развивает онлайн-магазин).

• Следить, чтобы ваши активы были больше долгов.

• Тратить меньше, чем зарабатываете.

Недавно ко мне обратилась семья, где работал только муж. После нашей консультации жена начала монетизировать свое хобби – рукоделие, а также они оформили страховку жизни на мужа. Теперь их финансовая система стала более устойчивой.

Помните: хорошая финансовая система – это когда вы контролируете то, что можете контролировать, и готовы к тому, что контролировать не можете.

Финансовая грамотность для взрослых: с чего начать

Первое и главное – найдите причину для обучения. У каждого она своя. Пример: начать разбираться в финансах после того, как стало ясно, что не получается накопить на отпуск при неплохой зарплате. Для кого-то стимулом становится желание обеспечить детям хорошее образование, для других – мечта о собственном бизнесе.

Второе – будьте практичны. Один мужчина хотел вложить все сбережения в акции, потому что «все так делают». Выяснилось, что ему больше подходят облигации – менее доходный, но более надежный инструмент. Не копируйте чужие решения, ищите то, что подходит именно вам.

Третье – выделите время на обучение. Можно  читать про финансы по дороге на работу в метро. Или заниматься этим по субботам, пока дети на тренировке. Главное – сделать это регулярной практикой.

Не пытайтесь освоить все сразу. Начните с простого – учета доходов и расходов, создания финансовой подушки безопасности. Постепенно переходите к более сложным темам – инвестициям, пенсионным накоплениям.

Еще один важный инструмент – финансовый дневник. Записывайте туда свои цели, успехи и промахи. Заведите блокнот, куда записывайте каждую новую финансовую привычку и отмечайте прогресс. Через полгода вы удивитесь, как много уже успели внедрить в свою жизнь.

Найдите «финансового приятеля». Когда вы с кем-то делитесь своими целями и прогрессом, это реально мотивирует. Это можно практиковать даже в семье. Например, соревноваться, кто больше отложит за месяц. Превратить скучное накопление в увлекательную игру.

По поводу обучения – не пытайтесь объять необъятное. Выберите 1-2 надежных источника информации и следуйте им. Это как с фитнес-тренерами: лучше заниматься с одним хорошим, чем постоянно прыгать между десятком разных.

Практика – ваш лучший учитель. Можно прочитать кучу статей про бюджетирование, но только когда сядешь и составишь свой первый месячный бюджет, понимаешь, как это реально работает.

Финансовая грамотность – это навык, который приходит с практикой. Главное – начать и двигаться небольшими шагами вперед.

Развивайте критическое мышление. Наверное, сре вас есть знакомый человек, который чуть не потерял деньги, поверив «эксперту» из интернета. Поэтому всегда задавайте вопросы: почему это должно сработать? Какие есть риски? Где подвох?

И последнее – не корите себя за ошибки. Если вы расстраиваетесь из-за каждого промаха в ведении бюджета, переведите фокус на прогресс. Смотрите, месяц назад вы даже не знали, куда уходят деньги, а сейчас уже ведете учет!

Факторы, влияющие на формирование финансовой стратегии

Деньги – это просто инструмент, как молоток или отвертка. Главное – понимать, что вы хотите с их помощью построить. Давайте посмотрим на этом конкретном примере. Одна женщина постоянно покупала дорогую одежду в кредит. Выяснилось, что за этими покупками стояло желание чувствовать себя успешной. Если она найдет другие способы достижения этой цели, не загоняющие в долги, финансовая ситуация значительно улучшится. 

В основе любой финансовой стратегии лежит баланс между «сейчас» и «потом». Это как качели: слишком сильный перевес в любую сторону может привести к проблемам. Если думать только о будущем, можно превратиться в Скруджа Макдака и забыть, как наслаждаться жизнью. Если жить только сегодняшним днем – рискуете остаться без сбережений в сложный момент. 

Одна семья тратила весь доход, считая, что «о пенсии еще рано думать». Когда глава семьи временно потерял работу, им пришлось брать кредит на текущие расходы. После этого они пересмотрели свой подход к планированию. 

Чтобы правильно расставить приоритеты, используйте технику «Колесо жизненного баланса». Представьте круг, разделенный на сектора: здоровье, отношения, карьера, досуг и так далее. Оцените каждую сферу от 1 до 10. Там, где оценки низкие, подумайте: может ли улучшение финансов помочь решить проблему? 

Один человек, сделав такой анализ, понял, что его низкая удовлетворенность жизнью связана не с недостатком денег, а с отсутствием времени на семью из-за подработок. Это помогло ему пересмотреть свою финансовую стратегию и найти более эффективные источники дохода. 

Помните: хорошая финансовая стратегия – это не про то, как заработать больше денег. Это про то, как использовать имеющиеся ресурсы для достижения того, что действительно важно для вас.

Финансовые цели: пошаговый план реализации

Финансовые цели – это когда ваши мечты и планы обретают конкретную денежную форму. Как опытный путешественник составляет маршрут, так и финансово грамотный человек определяет, сколько денег ему нужно для достижения желаемого.

Давайте посмотрим, как меняются финансовые цели на разных этапах жизни.

В детстве и юности (до 18 лет) мы учимся основам обращения с деньгами. Пример: 16-летняя девушка начала подрабатывать летом в кафе. Это стало ее первым опытом управления собственными деньгами – она научилась планировать расходы и даже откладывать часть заработка.

Самый длинный период – от 18 до 60 лет – это время активного заработка и серьезных финансовых решений. Этот этап можно описать как «жонглирование тарелками»: нужно одновременно платить ипотеку, копить на образование детей, думать о пенсии и находить деньги на отпуск. Здесь особенно важно уметь расставлять приоритеты.

После 60 лет наступает период, когда качество жизни во многом зависит от того, насколько хорошо вы подготовились к нему раньше. 

Важно понимать: финансовые цели – это не застывший список. Они меняются вместе с вами и вашими обстоятельствами. Главное – начать их осознанно ставить и двигаться к ним, пусть даже небольшими шагами.

Давайте разберем три уровня финансовых целей.

Первый уровень – основные цели. Это ваш финансовый фундамент. Пример: успешный предприниматель сосредоточился на развитии бизнеса, забыв о создании финансовой подушки. Когда рынок просел, ему пришлось срочно продавать активы с убытком. Поэтому к основным целям относятся:

• Создание пассивного дохода на пенсию.

• Формирование финансового резерва на черный день.

• Закрытие кредитов и долгов.

Второй уровень – значимые цели. Это инвестиции в будущее. Например, если стоит выбор между покупкой новой машины и оплатой образования дочери, приоритет лучше отдать образованию. 

К значимым целям относятся:

• Покупка жилья для семьи. 

• Вложения в образование (свое или детей).

• Создание стартового капитала для детей.

Третий уровень – прочие цели. Это то, что делает жизнь комфортнее прямо сейчас. Если человек откладывает  путешествие мечты «на потом», оно никогда не случится. Нужно просто встроить эту цель в финансовый план. 

Сюда входят:

• Приобретение автомобиля.

• Путешествия. 

• Ремонт и обустройство дома.

• Плановое лечение.

Помните: нет «правильных» и «неправильных» целей. Есть более и менее приоритетные для вашей конкретной ситуации. Главное – найти баланс между заботой о будущем и качеством жизни в настоящем.

Пример. Женщина хочет «накопить на квартиру». Это желание нужно трансформировать в четкий план по методике SMART:

• Конкретно: накопить первоначальный взнос на однокомнатную квартиру в спальном районе площадью 40 кв.м.

• Измеримо: нужно собрать 900 000 рублей (20% от стоимости квартиры).

• Достижимо: при зарплате 80 000 рублей и возможности откладывать 30 000 рублей ежемесячно.

• Актуально: сейчас платит за аренду столько же, сколько будет платить по ипотеке.

• Ограничено во времени: план накопить за 2,5 года, учитывая процент по вкладу.

После такой конкретизации важно подобрать правильные инструменты для достижения цели. Причем для разных целей подходят разные инструменты. 

Например:

• Для долгосрочных целей (пенсия, капитал детям) стоит рассмотреть инвестиционный портфель с разной степенью риска.

• Для среднесрочных целей (первый взнос по ипотеке) хорошо работают банковские вклады или накопительные счета.

• Для краткосрочных целей (ремонт, отпуск) подойдет обычный банковский счет с ежемесячным пополнением.

При этом важно учитывать инфляцию и реальную доходность выбранных инструментов. Например, если инфляция 6% годовых, а ставка по вкладу 8%, реальная доходность составит всего 2%.

Помните: цель без плана – это просто мечта. А цель по SMART с правильно подобранными инструментами – это уже руководство к действию.

В бизнесе деньгами управляет финансовый директор. Он во многом определяет тактические задачи компании для достижения стратегических целей.