Как банки поделят клиентов в 2022 году по уровню риска и чем это грозит

  1. Главная
  2. Блог
  3. Банки: правила игры
  4. Как банки поделят клиентов в 2022 году по уровню риска и чем это грозит

Как банки поделят клиентов в 2022 году по уровню риска и чем это грозит


В 2022 году Центральный Банк запускает «банковский светофор». Всех предпринимателей и организации в режиме реального времени оценивают на добропорядочность и распределяют по группам риска. От группы зависит порядок взаимодействий с банком. Спойлер: самым плохим откажут даже в открытии счета.

Но есть и хорошая новость: банки перестанут докучать вам требованиями о предоставлении документов. Всю информацию они получат в единой информационной системе.

Содержание

  1. Что такое «банковский светофор»
  2. Какие существуют уровни рисков
  3. По какому принципу оценивают риски
  4. Как происходит переоценка уровня рисков
  5. Последствия для «красных»
  6. Расширение полномочий Росфинмониторинга
  7. «Банковский светофор» для проверки контрагентов

Что такое «банковский светофор»

C 1 июля 2022 года ЦБ РФ запускает сервис «Знай своего клиента» (ЗСК) – информационный портал для банков, который распределяет по группам риска индивидуальных предпринимателей и организации.

В народе сервис прозвали «банковским светофором» из-за названий групп – зеленая, желтая и красная. По категории риска банки решат, открывать ли вам расчетный счет, проводить операции или прекратить сотрудничество.

По словам представителей ЦБ РФ, добропорядочным предпринимателям не стоит беспокоиться. К «зеленой» группе относятся 99% предпринимателей и компаний. На долю «желтой» и «красной» приходится 0,7% и 0,3% соответственно.

По задумке регулятора кредитные организации перестанут тревожить законопослушных предпринимателей многочисленным запросами. Всю информацию о добропорядочности клиента банки самостоятельно получат в ЗСК.

Сократятся случаи незаконного отказа в обслуживании. Актуальность этой проблемы в последние годы стремительно росла. По данным RTM, только за 2020 год количество споров выросло на 2,6% – до 9 727.

Комментарий эксперта
Наталия Расходчикова
Ведущий бухгалтер Профдело

Исходя из моего опыта работы с клиентами, сейчас самые популярные причины, по которым банки отказывают в обслуживании и проводят принудительное расторжение договора – это низкая налоговая нагрузка, сомнительные поставщики, постоянное снятие юрлицом налички через банкоматы.

«Знай своего клиента» работает в режиме реального времени, поэтому о подозрительных операциях и изменении группы риска банки получают информацию за несколько минут. Но окончательное решение о порядке взаимодействий остается за ними.

Какие существуют уровни рисков

В зависимости от группы риска банки установят для вас ограничения по обслуживанию.

Красная группа – максимальный риск

Банкам по отношению к вам запрещено:

  • открывать новые счета;

  • выполнять требования;

  • проводить платежные поручения, в том числе через систему быстрых платежей;

  • выдавать наличные;

  • переводить остаток средств на счета в других банках.

Вам разрешено:

  • платить налоги, таможенные пошлины, страховые взносы и другие обязательные платежи;

  • платить зарплату сотрудникам, но только в пределах сумм, которые действовали до перехода в красную зону;

  • платить по кредитному договору, который заключили до присвоения высокого риска;

  • выдавать до 30 000 рублей в месяц на самого ИП и членов его семьи, у которых нет доходов;

  • выдавать средства по процедуре банкротства и погашения обязательств перед кредиторами;

  • выдавать средства по исполнительным листам и в пользу участников после исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Желтая группа – средний риск

Вам могут отказать в открытии расчетного счета или проведении операций, если у банка есть подозрения в отмывании денег или финансировании терроризма.

Зеленая группа – минимальный риск

Банки не имеют права отказать вам в открытии счета или проведении операций. 

Банк может отказать в проведении операции, если это переводы ИП или ООО из красной группы, а также если заподозрит сомнительность. Но тогда организация обязана изменить вашу группу риска и передать сведения в ЦБ РФ.

По какому принципу оценивают риски

Про модели оценки риска ничего неизвестно. ЦБ РФ не раскрывает алгоритмы, чтобы злоумышленники не могли подстраиваться под изменения. Скорей всего, платформа будет использовать элементы искусственного интеллекта и машинного обучения. 

Финальное решение о том, относить ли клиента к одной из групп риска, будет принимать специалист – аналитик Центрального Банка и готовить об этом заключение.

Также известно, что ЦБ РФ анализирует ваши платежные цепочки, поведенческие, налоговые и секторальные риски. Например, за отсутствие бюджетных платежей, минимальные выплаты зарплаты и частую смену руководства вашу организацию могут перенести в «желтую» или «красную» группу.

Система следит и за вашей аффилированностью с другими лицами, которые совершают подозрительные операции. Если организации присвоят «красную» группу, это негативно отразится на ИП и других юрлицах, с которыми вы связаны.

В ЦБ РФ уточняют, что все модели оценки риска базируются на известных признаках сомнительных операций, перечисленных в Положении Банка России № 375-п. При этом учитывайте, что перечень – открытый. Это значит, что формулировка «Иные общие признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем» может использоваться банками для создания дополнительных критериев в правилах внутреннего контроля.

Комментарий эксперта
Игорь Титков
Руководитель департамента бухобслуживания Профдело
Комментарий эксперта

С 1 октября 2021 года список признаков сомнительных операций пополнился. Теперь банк может отказать в проведении операций еще и по таким основаниям:

  • приобретение или продажа цифровой валюты;
  • снятие наличных, которые получили как субсидию;
  • внесение на счет наличных денег с подозрительным источником происхождения, когда клиент не может подтвердить, откуда у него деньги или подтверждения вызывают сомнения;
  • снятие наличных с корпоративной карты, особенно если юрлицо создано не более 2 лет назад, а суммы меньше 600 тыс. руб.;
  • вывод денег ИП на личный счет – при этом других операций, связанных с деятельностью, не было;
  • поступление платежей с выделенным НДС, которые в дальнейшем отправлялись контрагентам по сделкам, которые не облагаются НДС.

Как происходит переоценка уровня рисков

При переносе из зеленой группы в желтую вас не проинформируют. Поэтому периодически направляйте в банк запрос об уточнении актуального статуса.

«Зеленых» клиентов банки проверяют не реже одного раза за три года, а желтых – не реже одного раза в год. Если в прежних данных кредитная организация обнаружит неточности, сведения обновят в течение 7 рабочих дней. О присвоении красной группы банк сообщит вам в течение 5 рабочих дней. 

Если решение о переносе приняла кредитная организация и вы не согласны с решением, обратитесь с заявлением о пересмотре и предоставьте необходимые документы.

При получении отказа от банка вы можете в течение 6 месяцев направить запрос в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Если и это не дало результата, обратитесь в суд.

Комментарий эксперта
Игорь Титков
Руководитель департамента бухобслуживания Профдело

В результате реабилитация может затянуться на срок от года и более. В течение этого времени средства на счете будут заморожены. ЦБ применяет такие меры, чтобы сделать сомнительные операции “дорогим удовольствием”.

Последствия, с которыми столкнутся «красные» компании, заставят нормальный бизнес проявлять повышенную осторожность, так как сомнительные операции будут просто невыгодны.

Когда решение о переносе в красную группу исходит от Центрального Банка, обратитесь напрямую в межведомственную комиссию. И если рассмотрение заявки не принесло результата, подайте заявление в суд.

Последствия для «красных»

Если процедура пересмотра через межведомственную комиссию и суд не принесла плодов, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть с вами договор о сотрудничестве.

Раньше в подобных ситуациях кредитные организации удерживали 15-20% с доступных средств, а остатки переводили на другие счета или выдавали наличные. В новом законопроекте планировали обязать банки удерживать все средства «красного» клиента и перечислять в бюджет.

Комментарий эксперта
Игорь Титков
Руководитель департамента бухобслуживания Профдело
Комментарий эксперта

Действительно, в первоначальной версии законопроекта был предложен такой вариант распорядиться деньгами "красного" клиента. Однако после активного обсуждения вопроса с бизнес-сообществом приняли другое решение.

После попадания в красную зону и санкций, которые за этим последуют, клиент банка получит право в течение 6 месяцев обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ и попытаться оспорить решение.

Если после всех процедур реабилитации комиссия не примет сторону клиента, он может обратиться в суд. Если и суд откажет – рассчитывать на исключение из реестра. Исключение компании или ИП из реестра влечет те же последствия, что и ликвидация, а значит, деньги и имущество будут возвращены учредителям.

Кроме удержания денежных средств, ведомства могут инициировать принудительное снятие ИП с учета или ликвидацию юридического лица.

Расширение полномочий Росфинмониторинга

Если вас заподозрят в легализации преступного дохода, финансировании терроризма или других уголовных преступлениях, Росфинмониторинг направит информацию в полицию и налоговую службу.

«Банковский светофор» для проверки контрагентов

Чтобы не столкнуться с проблемами, не ввязывайтесь в сомнительные операции. И тщательнее проверяйте контрагентов, в частности, группу риска. За регулярные связи с «красными» ИП или организациями вас переведут в категорию «желтых», которая усложняет ведение предпринимательской деятельности.

Для проверки контрагентов многие организации запустили собственный «банковский светофор». Через него вы получите сведения о группе риска получателя или отправителя денежных средств. Подобные сервисы уже есть у ПСБ, Райффайзена, Точки и других крупных банков.

Например, в ПСБ инструмент обойдется в 260 рублей за месяц. Банк дает информацию не только о группе риска, но и подробный отчет с описанием негативных факторов. Здесь же вы получите советы по взаимодействию с «желтыми» и «красными» контрагентами.

Аналогичный инструмент доступен в РоссельхозБанке, но за 290 рублей. За оформление подписки на «Бизнес-Светофор» с 1 мая по 31 июля компания дарит три бесплатных месяца.

Не отстает и Контур, в котором 3-часовой доступ к анализу группы риска обойдется в 150 рублей. Как и в ПСБ, Контур предлагает подробные отчеты о компаниях и предпринимателях с описанием негативных факторов.

Профдело относится к зеленой группе, поэтому у наших контрагентов после сотрудничества не возникнет проблем во взаимодействиях с банками.

Чтобы вашему положению точно ничто не угрожало, задумайтесь о соблюдении норм и правил уже сейчас. Доверьте бухгалтерское обслуживание команде Профдело – мы сократим расходы на налоги, своевременно сдадим отчетность и поможем в масштабировании бизнеса.

Узнать об услуге


Похожие статьи

Москва, Бутлерова 12
Время работы: пн-пт 10:00-18:30