В 2022 году Центральный Банк запускает «банковский светофор». Всех предпринимателей и организации в режиме реального времени оценивают на добропорядочность и распределяют по группам риска. От группы зависит порядок взаимодействий с банком. Спойлер: самым плохим откажут даже в открытии счета.
Но есть и хорошая новость: банки перестанут докучать вам требованиями о предоставлении документов. Всю информацию они получат в единой информационной системе.
Оглавление:
- Что такое «банковский светофор»
- Какие существуют уровни рисков
- По какому принципу оценивают риски
- Как происходит переоценка уровня рисков
- Последствия для «красных»
- Расширение полномочий Росфинмониторинга
- «Банковский светофор» для проверки контрагентов
Что такое «банковский светофор»
C 1 июля 2022 года ЦБ РФ запускает сервис «Знай своего клиента» (ЗСК) – информационный портал для банков, который распределяет по группам риска индивидуальных предпринимателей и организации.
В народе сервис прозвали «банковским светофором» из-за названий групп – зеленая, желтая и красная. По категории риска банки решат, открывать ли вам расчетный счет, проводить операции или прекратить сотрудничество.
По словам представителей ЦБ РФ, добропорядочным предпринимателям не стоит беспокоиться. К «зеленой» группе относятся 99% предпринимателей и компаний. На долю «желтой» и «красной» приходится 0,7% и 0,3% соответственно.
По задумке регулятора кредитные организации перестанут тревожить законопослушных предпринимателей многочисленным запросами. Всю информацию о добропорядочности клиента банки самостоятельно получат в ЗСК.
Сократятся случаи незаконного отказа в обслуживании. Актуальность этой проблемы в последние годы стремительно росла. По данным RTM, только за 2020 год количество споров выросло на 2,6% – до 9 727.
Исходя из моего опыта работы с клиентами, сейчас самые популярные причины, по которым банки отказывают в обслуживании и проводят принудительное расторжение договора – это низкая налоговая нагрузка, сомнительные поставщики, постоянное снятие юрлицом налички через банкоматы.
«Знай своего клиента» работает в режиме реального времени, поэтому о подозрительных операциях и изменении группы риска банки получают информацию за несколько минут. Но окончательное решение о порядке взаимодействий остается за ними.
Какие существуют уровни рисков
В зависимости от группы риска банки установят для вас ограничения по обслуживанию.
Красная группа – максимальный риск
Банкам по отношению к вам запрещено:
открывать новые счета;
выполнять требования;
проводить платежные поручения, в том числе через систему быстрых платежей;
выдавать наличные;
переводить остаток средств на счета в других банках.
Вам разрешено:
платить налоги, таможенные пошлины, страховые взносы и другие обязательные платежи;
платить зарплату сотрудникам, но только в пределах сумм, которые действовали до перехода в красную зону;
платить по кредитному договору, который заключили до присвоения высокого риска;
выдавать до 30 000 рублей в месяц на самого ИП и членов его семьи, у которых нет доходов;
выдавать средства по процедуре банкротства и погашения обязательств перед кредиторами;
выдавать средства по исполнительным листам и в пользу участников после исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
Желтая группа – средний риск
Вам могут отказать в открытии расчетного счета или проведении операций, если у банка есть подозрения в отмывании денег или финансировании терроризма.
Зеленая группа – минимальный риск
Банки не имеют права отказать вам в открытии счета или проведении операций.
Банк может отказать в проведении операции, если это переводы ИП или ООО из красной группы, а также если заподозрит сомнительность. Но тогда организация обязана изменить вашу группу риска и передать сведения в ЦБ РФ.
По какому принципу оценивают риски
Про модели оценки риска ничего неизвестно. ЦБ РФ не раскрывает алгоритмы, чтобы злоумышленники не могли подстраиваться под изменения. Скорей всего, платформа будет использовать элементы искусственного интеллекта и машинного обучения.
Финальное решение о том, относить ли клиента к одной из групп риска, будет принимать специалист – аналитик Центрального Банка и готовить об этом заключение.
Также известно, что ЦБ РФ анализирует ваши платежные цепочки, поведенческие, налоговые и секторальные риски. Например, за отсутствие бюджетных платежей, минимальные выплаты зарплаты и частую смену руководства вашу организацию могут перенести в «желтую» или «красную» группу.
Система следит и за вашей аффилированностью с другими лицами, которые совершают подозрительные операции. Если организации присвоят «красную» группу, это негативно отразится на ИП и других юрлицах, с которыми вы связаны.
В ЦБ РФ уточняют, что все модели оценки риска базируются на известных признаках сомнительных операций, перечисленных в Положении Банка России № 375-п. При этом учитывайте, что перечень – открытый. Это значит, что формулировка «Иные общие признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем» может использоваться банками для создания дополнительных критериев в правилах внутреннего контроля.
С 1 октября 2021 года список признаков сомнительных операций пополнился. Теперь банк может отказать в проведении операций еще и по таким основаниям:
- приобретение или продажа цифровой валюты;
- снятие наличных, которые получили как субсидию;
- внесение на счет наличных денег с подозрительным источником происхождения, когда клиент не может подтвердить, откуда у него деньги или подтверждения вызывают сомнения;
- снятие наличных с корпоративной карты, особенно если юрлицо создано не более 2 лет назад, а суммы меньше 600 тыс. руб.;
- вывод денег ИП на личный счет – при этом других операций, связанных с деятельностью, не было;
- поступление платежей с выделенным НДС, которые в дальнейшем отправлялись контрагентам по сделкам, которые не облагаются НДС.
Как происходит переоценка уровня рисков
При переносе из зеленой группы в желтую вас не проинформируют. Поэтому периодически направляйте в банк запрос об уточнении актуального статуса.
«Зеленых» клиентов банки проверяют не реже одного раза за три года, а желтых – не реже одного раза в год. Если в прежних данных кредитная организация обнаружит неточности, сведения обновят в течение 7 рабочих дней. О присвоении красной группы банк сообщит вам в течение 5 рабочих дней.
Если решение о переносе приняла кредитная организация и вы не согласны с решением, обратитесь с заявлением о пересмотре и предоставьте необходимые документы.
При получении отказа от банка вы можете в течение 6 месяцев направить запрос в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Если и это не дало результата, обратитесь в суд.
В результате реабилитация может затянуться на срок от года и более. В течение этого времени средства на счете будут заморожены. ЦБ применяет такие меры, чтобы сделать сомнительные операции “дорогим удовольствием”.
Последствия, с которыми столкнутся «красные» компании, заставят нормальный бизнес проявлять повышенную осторожность, так как сомнительные операции будут просто невыгодны.
Когда решение о переносе в красную группу исходит от Центрального Банка, обратитесь напрямую в межведомственную комиссию. И если рассмотрение заявки не принесло результата, подайте заявление в суд.
Последствия для «красных»
Если процедура пересмотра через межведомственную комиссию и суд не принесла плодов, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть с вами договор о сотрудничестве.
Раньше в подобных ситуациях кредитные организации удерживали 15-20% с доступных средств, а остатки переводили на другие счета или выдавали наличные. В новом законопроекте планировали обязать банки удерживать все средства «красного» клиента и перечислять в бюджет.
Действительно, в первоначальной версии законопроекта был предложен такой вариант распорядиться деньгами "красного" клиента. Однако после активного обсуждения вопроса с бизнес-сообществом приняли другое решение.
После попадания в красную зону и санкций, которые за этим последуют, клиент банка получит право в течение 6 месяцев обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ и попытаться оспорить решение.
Если после всех процедур реабилитации комиссия не примет сторону клиента, он может обратиться в суд. Если и суд откажет – рассчитывать на исключение из реестра. Исключение компании или ИП из реестра влечет те же последствия, что и ликвидация, а значит, деньги и имущество будут возвращены учредителям.
Кроме удержания денежных средств, ведомства могут инициировать принудительное снятие ИП с учета или ликвидацию юридического лица.
Расширение полномочий Росфинмониторинга
Если вас заподозрят в легализации преступного дохода, финансировании терроризма или других уголовных преступлениях, Росфинмониторинг направит информацию в полицию и налоговую службу.
«Банковский светофор» для проверки контрагентов
Чтобы не столкнуться с проблемами, не ввязывайтесь в сомнительные операции. И тщательнее проверяйте контрагентов, в частности, группу риска. За регулярные связи с «красными» ИП или организациями вас переведут в категорию «желтых», которая усложняет ведение предпринимательской деятельности.
Для проверки контрагентов многие организации запустили собственный «банковский светофор». Через него вы получите сведения о группе риска получателя или отправителя денежных средств. Подобные сервисы уже есть у ПСБ, Райффайзена, Точки и других крупных банков.
Например, в ПСБ инструмент обойдется в 260 рублей за месяц. Банк дает информацию не только о группе риска, но и подробный отчет с описанием негативных факторов. Здесь же вы получите советы по взаимодействию с «желтыми» и «красными» контрагентами.
Аналогичный инструмент доступен в РоссельхозБанке, но за 290 рублей. За оформление подписки на «Бизнес-Светофор» с 1 мая по 31 июля компания дарит три бесплатных месяца.
Не отстает и Контур, в котором 3-часовой доступ к анализу группы риска обойдется в 150 рублей. Как и в ПСБ, Контур предлагает подробные отчеты о компаниях и предпринимателях с описанием негативных факторов.
Профдело относится к зеленой группе, поэтому у наших контрагентов после сотрудничества не возникнет проблем во взаимодействиях с банками.
Чтобы вашему положению точно ничто не угрожало, задумайтесь о соблюдении норм и правил уже сейчас. Доверьте бухгалтерское обслуживание команде Профдело – мы сократим расходы на налоги, своевременно сдадим отчетность и поможем в масштабировании бизнеса.
Узнать об услуге