Оглавление:
- Что такое овернайт
- Чем отличается от других депозитов
- Виды овернайт-сделок в банковской сфере
- Депозит
- Кредит
- РЕПО-сделки
- Тарифы по овернайту
- Кто может пользоваться овернайтом
- Когда удобно размещать деньги в овернайте
- Условия подключения овернайта
- Как управлять овернайтом
- Платят ли налоги за доход с овернайта
- Что будет с депозитом, если налоговая наложит приостановление
- Преимущества и недостатки овернайта
- Советы по минимизации риска
Что такое овернайт
Овернайт — это краткосрочный депозит, который позволяет компаниям и ИП заработать на свободных средствах.
На английском это называется overnight и переводится как «на ночь» или «за ночь». Из названия становится понятна механика: деньги размещаются на депозит в конце дня и возвращаются следующим утром.
Если открываете овернайт в пятницу или перед праздниками, деньги вернутся на счет в ближайший рабочий день. Например, разместили в пятницу — обратно получили в понедельник. При этом проценты начисляются все выходные.
Представим, что в пятницу получили предоплату от заказчика — 2,5 млн руб. Это крайний рабочий день, до понедельника не успеете договориться и рассчитаться за поставку сырья.
Чтобы деньги не лежали без дела, открываете овернайт до утра понедельника. Банк предлагает начислять по 0,04% в сутки, поэтому за субботу и воскресенье заработаете ~ 2000 руб. В реальности будет чуть больше, потому что в овернайте работает сложный процент.
При больших оборотах суммы кажутся небольшими. Но если каждый день есть остатки, за месяц накопится до 30-50 тысяч руб. Эти деньги можно потратить на премии сотрудникам или обновить офисное оборудование.
Также овернайт полезен для резервных фондов. Можно положить деньги не на обычный депозит, в котором доход сгорает при досрочном закрытии. А ведь резерв может понадобиться в любой момент в случае форс-мажора.
Чем отличается от других депозитов
По овернайту ниже годовая процентная ставка, но обычно разница не превышает 2-3 %.
От классического депозита овернайт отличается сроком размещения. Деньги размещаются под процент на ночь. По обычным вкладам минимальный срок размещения — месяц.
При открытии овернайта деньги блокируются до утра. В отличие от депозита в большинстве банков их нельзя вернуть на счет раньше срока. Зачастую это и не требуется, потому что вклад открывается на ночь.
Виды овернайт-сделок в банковской сфере
Существует три вида овернайта: депозит, кредит и РЕПО-сделки. Первыми двумя пользуются организации и ИП, третьей — инвесторы, которые торгуют акциями на фондовой бирже.
Депозит
Депозит — это вклад на одну или несколько ночей. О нем говорили в предыдущих разделах статьи.
Кредит
Кредит — это противоположность депозита. Организация берет вечером краткосрочный заем, который нужно вернуть в течение следующего дня.
Например, если поставщик просит рассчитаться до конца дня, а покупатель оплатит заказ только завтра.
Овернайт-кредит похож на овердрафт. У инструментов одна цель — краткосрочное кредитование на текущие цели. Но между ними есть отличия:
У овернайта фиксированный лимит — например, до 1 млн руб. У овердрафта плавающая планка, которая рассчитывается по выручке организации за последние 3-6 месяцев.
Овернайт предоставляется на сутки. Срок погашения овердрафта достигает 14-30 дней в зависимости от условий договора с банком.
Овернайт выдается под процент. Овердрафт чаще бесплатный, но банк может взимать комиссию за предоставление кредитного лимита.
Овернайт-кредитом пользуются, когда не хватает лимита по овердрафту. Но чтобы пользоваться краткосрочным кредитом, нужно быть уверенным, что через сутки получится вернуть деньги.
РЕПО-сделки
Это еще один способ взять у банка в долг, но под залог акций. При этом на следующий день нужно обратно выкупить акции, заплатив процент за использование денег банка.
Например, компании необходимо оплатить поставку сырья, но заказчик расплатится только завтра. У фирмы есть ценные бумаги, но руководитель не хочет их продавать. Заключается РЕПО-сделка: организация получает деньги и рассчитывается с поставщиком, а банк получает акции.
На следующий день заказчик проводит оплату, а компания обратно выкупает у банка свои акции с учетом комиссии за использование заемных средств. По сути этот вид похож на обычный кредит, но с обеспечением.
Хотите узнать, что такое конвертируемый заем и как его использовать? Тогда вам будет интересна другая наша статья.
ЧитатьТарифы по овернайту
Ставка по овернайту привязана
Например, в августе 2024 года ключевая ставка — 18%. В Т-Банке по овернайт-депозитам предлагают ставку до 12,5%. Некоторые банки рассчитывают тариф по формуле «ключевая ставка – 1 п. п.».
Срок — сутки, с вечера до утра. Если открываете вклад в пятницу вечером, деньги вернутся в понедельник утром. Минимальную и максимальную сумму пополнения устанавливают банки.
Оформление овернайта бесплатно, при начислении процентов банки не взимают комиссии.
Кто может пользоваться овернайтом
Овернайт рассчитан на организации и индивидуальных предпринимателей, у которых периодически на счету остаются свободные деньги. Для открытия вклада нужен расчетный счет в выбранном банке.
Когда удобно размещать деньги в овернайте
Краткосрочный вклад можно открыть ближе к концу рабочего дня. Большинство банков принимают деньги до 21:00 по мск, но условия меняются от организации к организации.
Например, Т-Банк принимает деньги до 17:00 по мск. Но при подключении тарифа «Профессиональный» срок увеличивается до 21:00.
Необязательно открывать овернайт в конце рабочего дня. Если на счету есть деньги и вы знаете, что они не пригодятся до завтра, это можно сделать утром или в обед.
Условия подключения овернайта
Овернайт открывается через интернет-банк. Обычно в сервисе есть отдельный раздел, в котором можно выбрать сумму пополнения. Если не можете найти, напишите в чат или позвоните персональному менеджеру — он подскажет, как открыть краткосрочный вклад.
Деньги можно внести наличными через кассу, но этим способом пользуются редко из-за неудобства. К тому же за пополнение баланса банки взимают комиссию — ее размер может превысить процентный доход от овернайта.
Как управлять овернайтом
Управлять овернайтом несложно, большинство операций автоматизированы. Если работаете в интернет-банке, открытие краткосрочного депозита и получение дохода занимает до 2-3 минут.
Откройте овернайт. В интернет-банке должен быть отдельный раздел — через него подайте заявку на подключение услуги. После проверки банк известит о решении: если оно положительное, переходите к пополнению депозита. Срок проверки зависит от банка, но обычно все происходит в течение дня, максимум — на следующий.
Пополните счет. На странице овернайта нажмите «Пополнить» (или что-то подобное). Введите сумму, которую хотите положить на краткосрочный вклад. Она не должна превышать остаток на расчетном счете.
Получите доход. Утром банк вернет деньги и начислит проценты на расчетный счет. Отдельно для получения дохода ничего делать не нужно. После перечисления средства доступны для использования — например, чтобы рассчитаться с поставщиками или заплатить налоги.
Можно положить все деньги, но лучше оставить 5-10% на всякий случай. Особенно если открываете овернайт не в конце, а в середине рабочего дня.
В некоторых банках есть функция автоматического пополнения, которая упрощает использование овернайта.
Как это работает? В настройках поставьте галочку, чтобы депозит открывался в конце рабочего дня. В назначенное время деньги автоматически переводятся на вклад и возвращаются утром с процентами.
В настройках можно задать минимальный остаток на счете. Например, если хотите, чтобы на счету оставалось 100 000 руб. Если в конце дня будет 500 000 руб., то овернайт откроется на 400 000 руб.
Функция автопополнения есть не во всех банках — например, сейчас ее предлагают в Т-Банке и ВТБ.
Анализ эффективности. В конце месяца можете посчитать, сколько принес овернайт. В разделе «Операции» отфильтруйте поступления по категории «Овернайт». Это позволит посмотреть, сколько клали на краткосрочный вклад и какой доход получили.
Стоит ли закрывать овернайт, если перестали пользоваться? Услуга подключается по дополнительному соглашению с банком, которое можно расторгнуть в любой момент.
Но так как это бесплатная услуга, за которую не взимают комиссии, в этом нет смысла. Проще оставить на случай, если в будущем снова захотите получать пассивный доход — не придется повторно ждать проверки для подключения овернайта.
Платят ли налоги за доход с овернайта
Доход по овернайту, как и с простого депозита — это внереализационный доход, который облагается налогом. Ставка зависит от применяемой системы налогообложения.
Например, на УСН «Доходы» — 6%. На общем режиме платят 20% (а с 2025 года — 25%), но налог рассчитывается с разницы между общей выручкой и расходами.
Что будет с депозитом, если налоговая наложит приостановление
Одно из условий открытия овернайта — отсутствие приостановлений от налоговой по счету. Если действует полное приостановление, банк откажет в открытии депозита. При частичном же откроет на ту сумму, на которую не наложен арест.
Возможны другие ситуации:
Приостановление наложили после пополнения баланса, но до открытия овернайта. Например, деньги положили в обед, но депозит начнет работать с 21:00 по мск. Тогда банк начислит проценты на сумму за вычетом ареста.
Если пополнили на 300 000 руб., а постановление пришло на 200 000 руб., проценты начислят на 100 000 руб.
Приостановление наложили после открытия депозита. Проценты начислят на всю сумму, но на счет вернут деньги за вычетом арестованных.
Чтобы не потерять пассивный доход, постарайтесь быстрее разобраться, с чем связано приостановление. Выполните требования, чтобы налоговая сняла со счета ограничения.
Преимущества и недостатки овернайта
Плюсы овернайта:
Пассивный доход от свободных денег, которые лежат на счете без дела.
Овернайт открывается на сутки. Утром деньги станут доступными для расчета с поставщиками и на другие цели.
Простое управление. Овернайт открывается в интернет-банке за 2-3 минуты. Проценты автоматически зачисляются на расчетный счет без комиссий.
У овернайта есть риски — банкротство или потеря лицензии банка.
Недостатком овернайта считается пониженная ставка по сравнению с классическим депозитом. Но этот минус нивелируется минимальным сроком размещения, который позволяет зарабатывать на деньгах, которые понадобятся уже завтра.
Деньги на овернайте не попадают под страхование вкладов. Если это произойдет, вы не сможете вернуть средства.
Советы по минимизации риска
Так как основной риск овернайта исходит от возможного банкротства банка или потери лицензии, даем простой совет — выбирайте надежные компании.
Открывайте овернайт в крупных, проверенных банках — Сбере, Т-Банке, ВТБ и других, у которых нет проблем с устойчивостью и рисками потери лицензии.
Мелкие региональные компании будут заманивать высокими процентами. Но они в любой момент могут обанкротиться или потерять лицензию. Вернуть деньги по программе страхования вкладов не получится.
Рассчитать риски, запланировать чистую прибыль, а также исключить кассовые разрывы помогут финансисты Профдело.
Подробнее об услуге