Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса

1. Когда кредит — это толчок, а не ловушка
2. Основные цели для кредитования бизнеса
• Увеличение основного капитала
• Расширение оборотного капитала
• Аренда оборудования и транспорта
• Закрытие кассовых разрывов
• Конкретные крупные цели
3. Когда кредит не спасет
4. Ошибки известных компаний
• Kodak
• Сотмаркет
5. Чек-лист: стоит ли вам брать кредит
6. Выводы

Когда кредит — это толчок, а не ловушка

Заемные средства могут дать бизнесу необходимый стартовый импульс. Главное — понимать, что кредит не решает всех проблем, а лишь усиливает действующие процессы. Если у бизнеса уже есть план роста, понятная экономика и прогнозируемый спрос — кредит может быть оправдан.

Кредит эффективен, если доход от приобретенных на заем деньги активов превышает сумму всех выплат по кредиту (основной долг + проценты).

Условий два:

• Приобретенные на кредит средства активы (оборудование, транспорт, материалы) должны приносить больше, чем вы платите за пользование деньгами.
  

• У вас должен быть четкий финансовый план: куда пойдут деньги, когда они вернутся, какие риски возможны.

Если вы уверены в этих двух пунктах — кредит может сыграть роль катализатора развития.

Основные цели для кредитования бизнеса

Развивать бизнес только на собственные средства — долго и рискованно. Заемные деньги берут на:

Увеличение основного капитала

На покупку техники, транспорта, недвижимости. Это долгосрочные вложения, которые окупаются постепенно, но дают прочную основу.

• Продукт: кредитная линия, долгосрочный заем
  

• Важно: нужно заранее просчитать окупаемость

Расширение оборотного капитала

На зарплаты, аренду, налоги, сырье и другие текущие траты. Помогает избежать перебоев в производстве.

• Продукт: краткосрочный кредит, факторинг
  

• Важно: кредит не должен перекрывать дыру, которая не закрывается выручкой

Аренда оборудования и транспорта

Когда покупать дорого, аренда или лизинг — выход. Особенно если техника нужна временно.

• Продукт: лизинг
  

• Важно: можно получить налоговый вычет по НДС

Закрытие кассовых разрывов

Когда платежи от клиентов задерживаются, а обязательства уже наступили.

• Продукт: овердрафт, факторинг
  

• Важно: использовать только при краткосрочных перебоях

Конкретные крупные цели

Например, покупка помещения или машины.

• Продукт: целевой кредит
  

• Важно: актив попадает в залог, просчитайте риски

Когда кредит не спасет

Если бизнес не приносит прибыль и не выполняет обязательства, кредит — не помощь, а ловушка. Он ускорит крах, а не развитие. Основные красные флажки:

• Постоянные долги перед поставщиками и налоговой
  

• Нечем платить зарплату
  

• Нет стратегии выхода из кризиса

В этом случае сначала — диагностика и оздоровление бизнеса. Потом — кредит, если потребуется.

Ошибки известных компаний

Kodak

Компания проигнорировала цифровую революцию. Вместо инвестиций в перспективные направления, продолжала вкладываться в устаревшую продукцию. В 2012 — банкротство.

• Ошибка: вложения не в рост, а в поддержку убыточного направления

Сотмаркет

Российский онлайн-ритейлер слишком быстро масштабировался. Не справился с ростом логистики и затрат. В 2014 началась ликвидация.

• Ошибка: рост без операционной устойчивости и без просчета ресурсов

Чек-лист: стоит ли вам брать кредит

Перед подачей заявки на кредит проверьте:

• Есть четкий план развития бизнеса
  

• Понимаете, на что пойдут заемные средства
  

• Знаете, как и когда вернете долг
  

• Проценты по кредиту не съедают ожидаемую прибыль
  

• У бизнеса стабильный доход
  

• Нет критических долгов и просрочек
  

• Есть резервный план на случай падения выручки

Выводы

Брать ли кредит на бизнес — зависит от состояния и зрелости вашего дела. Если вы уверены в стратегии, окупаемости и финансовой устойчивости — кредит даст нужный импульс. Если нет — может утянуть на дно. Всегда считайте, планируйте и не стройте бизнес на удаче.