Блокировка по 115-ФЗ

Если банк блокирует счет, все операции и сделки по нему временно приостанавливаются. К сожалению, такие ситуации становятся всё более частыми и могут затронуть ваш бизнес. Стоит быть готовым к этому и знать, как действовать, чтобы минимизировать последствия.

Любой человек или компания с расчётным счётом могут столкнуться с его блокировкой, независимо от целей использования. Чаще всего такие случаи возникают из-за мелких ошибок или невнимательности, а не умышленных действий.

Оглавление:

1. Кто становится объектом блокировки
2. На каком основании банки блокируют счета
3. Советы по развитию правильных банковских привычек
4. Какие платежи не блокируют
5. Примеры арбитражных дел
6. Проблемы с предоставлением документов
7. Подозрительные операции
8. Большая комиссия
9. Недостоверная информация
10. Вместо итогов

Кто становится объектом блокировки

Поэтому необходимо следить за актуальностью всех данных по счёту и тем, чтобы операции соответствовали привычному образцу

Например, банк может заблокировать счет, если вы допустили ошибку в документации, не обновили вовремя личные или деловые данные, или совершили необычную для вашего счета операцию. К примеру, если компания обычно проводит ежемесячные транзакции до 500 000 рублей, а затем внезапно заключает контракт на сумму свыше 1 миллиона рублей, это может вызвать подозрения и привести к блокировке счета, даже если сделка полностью законна.

На каком основании банки блокируют счета 

Согласно закону 115-ФЗ, принятому в 2001 году, банки обязаны внимательно следить за операциями клиентов, чтобы выявлять признаки отмывания денег или финансирования терроризма. Каждая операция проверяется на соблюдение требований регуляторов и внутренней политики кредитной организации.

Вот что может вызвать у банка подозрения:

1. Операция выглядит нетипичной по сравнению с обычными транзакциями.

2. У операции нет очевидной экономической цели.

3. Средства выводятся или переводятся за границу.

4. Клиент пытается занизить или избежать уплаты комиссий и тарифов.

5. Происходит крупное снятие наличных, особенно если есть признаки возможного уклонения от налогов.

Если банк обнаружит подозрительную активность, он может запросить документы и объяснения, а при недостаточности обоснований заблокировать ваш аккаунт. Кроме того, регулярно проверяют клиентов на связь с террористической или иной незаконной деятельностью через официальные базы данных. Если вы или ваши контрагенты окажетесь в таких списках, ваш счет будет немедленно заблокирован.

Таким образом, любые операции, которые могут указывать на незаконную деятельность, могут привести к блокировке вашего баланса. Если банк сочтет ваши действия подозрительными и вы не сможете их объяснить, он имеет законное право приостановить доступ к вашему счету.

Советы по развитию правильных банковских привычек

Чтобы избежать подозрений и блокировки счета по 115-ФЗ, стоит придерживаться нескольких рекомендаций:

1. Если в вашем бизнесе произошли изменения, такие как новые виды деятельности, смена адреса или собственников, сразу уведомите об этом финансовое учреждение.

2. Убедитесь, что цели и документы для всех платежей соответствуют законной деятельности вашей компании. Это поможет избежать недоразумений.

3. Попросите партнеров предоставить четкие и подробные справки о платежах, чтобы подтвердить законность сделок.

4. Оплачивайте налоги полностью и своевременно. Если у вас несколько счетов, распределяйте налоговые платежи пропорционально между ними, чтобы не вызывать подозрений у банка.

5. Тщательно изучайте компании и людей, с которыми работаете, чтобы избежать связей с незаконной деятельностью. Используйте официальные документы и сторонние службы для проверки.

6. Если банк запрашивает информацию о ваших операциях, предоставляйте ее быстро и подробно. Чем больше документации и контекста вы предоставите, тем легче будет решить возникшие вопросы.

Важно демонстрировать последовательность и прозрачность в работе, чтобы все операции соответствовали вашим отчётам, налоговым декларациям и связям с контрагентами.

Какие платежи не блокируют

Даже если ваш счет заблокирован, банк обязан обрабатывать определенные платежи в приоритетном порядке, согласно статье 855 Гражданского кодекса РФ. Эти обязательные платежи состоят из:

1. Компенсации за причинение вреда жизни или здоровью, а также алименты и выплаты на содержание детей по решению суда.

2. Выходные пособия и заработная плата для сотрудников, работающих по трудовым договорам.

3. Налоговые платежи и взносы в государственные фонды, такие как ФНС, ПФР и ФСС, на основании предписаний этих органов.

4. Исполнение денежных требований и решений судов или уполномоченных органов.

Примеры арбитражных дел

Рассмотрение практических примеров судебных решений по делам о блокировке счетов может быть очень полезным. Это помогает получить объективное представление о таких ситуациях.

Часто суды встают на сторону кредитных организаций, особенно если владельцы счетов не предоставляют необходимые документы и отказываются сотрудничать. Изучив реальные случаи блокировки счетов из-за недостаточного взаимодействия, можно выяснить, как избежать подобных проблем в будущем.

Анализ таких примеров поможет вам и вашему бизнесу работать более прозрачно и предотвратить возможные конфликты в случае повторения ситуации.

Проблемы с предоставлением документов

Вот пример, когда суд поддержал компанию в споре с банком по поводу блокировки счета.

Производственная компания столкнулась с блокировкой счета при попытке провести платеж за поставку оборудования. Банк остановил операцию, сославшись на необходимость дополнительных документов, чтобы подтвердить законность сделки. Компания сразу же направила запрошенные документы, но банк отклонил их, утверждая, что они были предоставлены слишком поздно.

Суд установил, что банк не оставил компании достаточного времени для выполнения требования, поскольку запрос на документы был сделан за один день до установленного срока. Суд признал действия банка неправомерными и обязал разблокировать счет.

Кроме того, компания потребовала:

1. Официальное подтверждение от Росфинмониторинга о соблюдении всех требований 115-ФЗ;

2. Возврат заблокированной суммы в размере 3 миллионов рублей.

Суд постановил, что банки не могут создавать искусственные препятствия, устанавливая нереальные сроки для предоставления документов, и использовать это как основание для блокировки счетов. Кредитные организации обязаны предоставлять компаниям реальные возможности для выполнения запросов и действовать в рамках закона.

Подозрительные операции

Рассмотрим пример, когда суд поддержал решение банка ограничить доступ к счету из-за подозрительных операций.

Предпринимателю начали поступать крупные суммы от контрагентов, хотя он только начал свою деятельность и еще не установил достаточно деловых связей, чтобы оправдать такие большие предоплаты. Банк посчитал это подозрительным и ограничил доступ к онлайн-банку, оставив возможность проводить операции только через физические платежные поручения с обязательным подтверждением их экономической обоснованности.

Когда дело дошло до суда, арбитраж поддержал позицию банка по нескольким причинам:

1. Сделки выглядели крайне нетипичными и не имели законного экономического обоснования.

2. Предприниматель не предоставил полный пакет документов, который мог бы развеять подозрения.

3. Удалённый доступ создавал слишком большой риск, однако счет не был полностью заблокирован — операции были возможны при наличии необходимых подтверждений.

Суд пришел к выводу, что банк действовал разумно, вводя ограничения для выполнения своих обязанностей по борьбе с отмыванием денег. Предприниматель должен обосновывать свои финансовые потоки и предоставлять доказательства их законности, а не полагаться только на слова.

Большая комиссия

Если банк заподозрил вашу компанию в отмывании денег и запросил подтверждающие документы, важно предоставить четкий и подробный ответ. В одном случае строительная компания столкнулась с подобной ситуацией, но банк посчитал их ответ недостаточным и удержал комиссию в размере 5% от остатка средств при расторжении договора.

Компания подала в суд, утверждая, что эта комиссия была необоснованной, так как банк не доказал наличие каких-либо незаконных операций. Сначала суд низшей инстанции поддержал банк, но апелляционные суды вынесли ключевые решения в пользу компании:

1. Банк не смог предоставить достаточные доказательства того, что компания занималась отмыванием денег или другими незаконными действиями.

2. Запрос финансового учреждения был слишком общим и не дал компании ясных указаний по предоставлению документов.

В результате, суды высшей инстанции признали удержание комиссии в 5% неосновательным обогащением и обязали банк вернуть эту сумму с процентами.

Этот случай показывает, что банки обязаны действовать в рамках закона и не могут взимать чрезмерные штрафы или удерживать средства без конкретных доказательств нарушений. Общие подозрения или расследования не дают банкам права бесконтрольно удерживать деньги или замораживать активы на неопределенный срок.

Недостоверная информация

Если вы собираетесь открыть счёт, важно предоставить точную информацию и быть готовым объяснить свою деятельность и источники дохода. В одном случае предприниматель указал недостоверные данные об ожидаемых оборотах и имел негативную историю с банком, включая расторгнутые ранее договоры. Когда финансовое учреждение запросило подтверждающие документы и объяснения, предприниматель отказался их предоставить.

Суд поддержал финансовое учреждение, признав отказ в открытии счета законным из-за предоставленных предпринимателем ложных данных.

Этот случай подчеркивает, что банки имеют право отказать в открытии счета, если заявитель предоставляет недостоверную информацию и не готов сотрудничать при подтверждении сведений о бизнесе и финансах.

Вместо итогов

Хотя банки имеют право проводить расследования, они не могут налагать чрезмерные штрафы или удерживать средства на неопределенный срок без ясного обоснования нарушений. Важно, чтобы как банки, так и владельцы счетов действовали разумно и прозрачно.

Для владельцев счетов

• Предоставляйте полную и точную информацию заранее.

• Быстро реагируйте на запросы финансового учреждения и предоставляйте все необходимые документы.

• Избегайте схем операций, которые могут вызвать подозрения.

Для банков

• Ясно и обоснованно объясняйте свои опасения по поводу соблюдения требований.

• Делайте конкретные и обоснованные запросы на получение информации.

• Не налагайте чрезмерные штрафы без доказательств нарушений.

Открытое общение и добросовестные усилия с обеих сторон помогут избежать ненужных споров. Ведение подробной документации, прозрачное сотрудничество и понимание обязательств по соблюдению требований 115-ФЗ помогут предотвратить необоснованные блокировки счетов.