161-ФЗ: причины блокировок и рекомендации для предпринимателей

Блокировка счета — едва ли не самый сильный страх предпринимателя. Надо расплачиваться с поставщиками, платить налоги, зарплату, а до денег не достучаться. Заблокировать счет в банке может не только налоговая или судебные приставы, но и сам банк. За что и как снять блокировку — читайте в статье.

Оглавление:

1. Закон 161-ФЗ: надежная защита от мошеннических схем в интернете
• Социальная инженерия
2. Что такое подозрительные операции
3. Что происходит, когда банк заподозрил неладное
• Что происходит с вашими деньгами при подозрительных операциях
4. Как действовать, если банк заблокировал операцию
5. Резюме

Если счет заблокирован банком, это не говорит о том, что честный предприниматель чем-то провинился. Вероятно, банк заметил что-то подозрительное – например, кто-то пытается снять крупную сумму с бизнес-карты в другой стране, хотя вы обычно платите только в своем городе. Тогда он временно приостанавливает операцию. Это не блокировка всего счета, как в случае с 115-ФЗ, а только конкретной подозрительной операции.

После обнаружения подозрительной операции банк свяжется с вами и спросит: "Это действительно вы проводите платеж?". Если вы подтвердите – операция пройдет. Если нет – банк заблокирует попытку списания и защитит ваши деньги.

Так что если банк вдруг остановил вашу операцию – не спешите паниковать. Возможно, он просто заботится о безопасности ваших денег, как это предписывает 161-ФЗ.

Закон 161-ФЗ: надежная защита от мошеннических схем в интернете

Многие слышали про этот закон, но мало кто знает, что он регулирует всю нашу платежную систему – от банковских карт до денежных переводов. Можно сказать, это правила игры для всех, кто имеет дело с деньгами в электронном виде.

Управляет этим процессом Центробанк. Он следит за тем, как работают банки, платежные сервисы и приложения. Представьте это как большой механизм, где каждая деталь должна работать правильно, чтобы ваши деньги всегда доходили до получателя.

Особое внимание в законе уделяется защите от мошенников. По-научному это называется "операции без добровольного согласия клиента", а по-простому – когда кто-то пытается украсть ваши деньги.

Вот реальные примеры, с которыми сталкиваются компании.

Банк может приостановить подозрительный платеж – не чтобы создать проблемы, а чтобы защитить ваши деньги

Случай первый: строительная фирма "Стройдом" заплатила компании "ЦементПлюс" за партию цемента, а та растворилась в воздухе. Прошел месяц – ни цемента, ни денег, ни ответа на звонки. Банк может заметить подозрительную активность и предотвратить перевод, если подобная схема мошенничества ему уже знакома.

Случай второй: фишинг. Это когда мошенники создают поддельные сайты, почти неотличимые от настоящих. Человек вводит свой пароль, думая, что он на сайте банка, а на самом деле отдает данные мошенникам.

Случай третий: подмена реквизитов. Допустим, вы регулярно платите одному и тому же поставщику. И тут приходит счет с почти такой же почты – всего одна буква отличается. Бухгалтер спешит, не замечает подвоха, и деньги уходят мошенникам.

Банки умеют отлавливать часть таких платежей и блокировать их. Это как система безопасности в автомобиле: лучше пусть сработает лишний раз, чем пропустит реальную угрозу.

Социальная инженерия

Отдельно стоит поговорить о социальной инженерии – это когда мошенники играют на человеческих эмоциях. Они как опытные психологи, только используют свои знания во вред.

Вот что происходит чаще всего. Поступает звонок от лица, называющего себя представителем банковской организации. Голос встревоженный: "На ваш счет сейчас пытаются оформить кредит!" или "С вашей карты пытаются снять деньги!". Человек пугается и теряет бдительность. А дальше – классика: "Давайте переведем деньги на другой, более надежный счет" или "Сообщите номер банковской карты, а также код подтверждения из текстового сообщения".

Еще один хитрый способ – это когда просят установить программу удаленного доступа. "Чтобы защитить ваши деньги, установите Ассистент с сертификатом ФСТЭК" – говорит лжесотрудник. А как только вы открываете доступ к экрану – всё, считайте, что пустили вора к себе домой.

Бывает и так: находите флешку на улице или получаете по почте. И так хочется узнать, что там! Но стоит ее подключить – и вирус уже в вашем компьютере, собирает пароли и данные карт.

Запомните главное: истинный сотрудник банка не станет просить:

• отправить деньги на "безопасный счет";

• поставить программу удаленного доступа;

• сказать код из СМС или данные карты;

• совершить срочную операцию под диктовку.

Если вам звонят и требуют срочных действий – просто нажмите “отбой” и перезвоните в банк по официальному номеру. Лучше потратить пять минут на проверку, чем потерять все деньги.

Что такое подозрительные операции

Порой кажется, что банк перестраховывается, когда проверяет платежи. Но на самом деле он обязан это делать – таковы требования Центробанка. И если банк пропустит подозрительную операцию, у него будут серьезные проблемы.

Центробанк определил шесть основных признаков, по которым банки должны распознавать сомнительные операции. Что это значит на практике? 

Например, банк насторожится, если получатель денег уже числится в черном списке недобросовестных компаний или же ваш платеж сильно отличается от обычных операций.

Для выявления подозрительных операций у каждого банка есть свои "умные" алгоритмы. Кроме того, банки не действуют поодиночке – они объединили усилия в специальной системе под названием ФинЦЕРТ. Там они обмениваются информацией о подозрительных операциях, как детективы, которые делятся друг с другом уликами.

С июля 2024 года система стала еще умнее: теперь в ней есть данные от МВД о тех, кто замечен в мошенничестве. Если человек или компания попали в этот список, банк обязан заблокировать им возможность проводить электронные платежи.

Важно понимать: банк может проверять операции с двух сторон. Он может засомневаться в получателе платежа – не мошенник ли это. А может проверить исходящий платеж – чтобы защитить своего клиента от обмана. В любом случае, цель одна – сохранить ваши деньги.

Что происходит, когда банк заподозрил неладное

Заметив подозрительную операцию, банк не просто говорит "нет" – он начинает целое расследование. Это как служба безопасности, которая проверяет каждого посетителя: кто-то проходит быстро, а кого-то просят показать содержимое сумки.

Сроки проверки зависят от типа операции:

• Если вы отправляете деньги – проверка займет до двух рабочих дней.

• Если получаете – до пяти дней, хотя некоторые банк стараются уложиться в три дня.

После проверки есть еще "период охлаждения". Это значит, что если получатель в другом банке вызвал подозрения, повторный платеж можно сделать только через два дня. Как говорится, семь раз отмерь, один раз отрежь.

А как проходит проверка на практике? Представьте: банк пишет директору компании и просит показать:

• договоры с партнерами;

• выписки со счетов из других банков;

• штатное расписание;

• фотографии офиса и складов;

• объяснение, чем занимается компания.

Иногда мошенники пытаются схитрить – подделывают печати на документах или ищут фотографии складов в интернете. Но банки уже научились распознавать такие уловки.

Если проверка прошла успешно – все ограничения снимаются, и компания может работать дальше. А вот если нет – банк в течение двух дней вернет деньги отправителю, закроет счет подозрительного клиента и возьмет неустойку. Это как рефери для игроков на рынке бизнеса: если кто-то пытается играть нечестно, он быстро выбывает из игры.

Что происходит с вашими деньгами при подозрительных операциях

Иногда банк замечает, что в личном кабинете клиента происходит что-то необычное – возможно, туда забрался мошенник. В таких случаях банк действует как служба спасения: блокирует счет и начинает проверку.

Что касается денег, тут все зависит от скорости реакции:

1. Если банк успел поймать подозрительный платеж до того, как деньги ушли – их сразу вернут на ваш счет.

2. Если деньги уже в пути, но еще не дошли до получателя – их тоже можно вернуть.

3. Если мошенники уже получили и обналичили деньги – ситуация сложнее.

В последнем случае банк уже не сможет просто вернуть деньги. Тут как с ушедшим поездом – его не остановишь. Единственный путь – обращаться в полицию, добиваться ареста счета мошенника и возврата денег через суд. Но если деньги на счете мошенника еще есть – шансы на возврат остаются.

Банк проведет операцию, как только получит доказательства ее правильности

А что если банк ошибся и заподозрил честную операцию? Не волнуйтесь: если вы подтвердите, что это действительно вы проводите платеж, блокировку сразу снимут.

Кстати, с 25 июля 2024 года появилась хорошая новость для бизнеса: если компания случайно попала в черный список ФинЦЕРТа, из него можно выйти. Достаточно обратиться в свой банк или напрямую в Центробанк.

Как действовать, если банк заблокировал операцию

Помните: если банк что-то заблокировал по закону 161-ФЗ – он делает это не из вредности. Банку самому выгодно, чтобы ваши операции проходили быстро и гладко. Более того, соблюдение 161-ФЗ для банка — не право, а обязанность.

Что делать в такой ситуации?

Во-первых, не тяните с документами. Если банк что-то запросил – предоставьте как можно скорее. Чем быстрее вы отреагируете, тем быстрее разблокируют операцию.

Во-вторых, относитесь к своим данным для входа в банк, как к ключам от сейфа. Не делитесь ими даже с близкими людьми – ни с финдиром, ни с главбухом. И уж тем более с незнакомцами.

Особое внимание нужно уделить сотрудникам компании, у которых есть доступ к банковскому кабинету. Как показывает опыт, часто жертвами мошенников становятся именно они – попадаются на фишинговые письма или уловки телефонных мошенников. Проведите с ними инструктаж по безопасности.

Резюме

Закон 161-ФЗ – это своего рода правила дорожного движения в мире банковских операций. По этому закону банки обязаны проверять подозрительные платежи.

Мошенники чаще всего действуют по трем сценариям:

1. Взламывают личный кабинет через поддельные сайты.

2. Подменяют реквизиты в электронной почте.

3. Берут деньги и исчезают, не предоставив обещанных услуг.

Банк может проверять операции с двух сторон: когда сомневается в получателе денег или когда хочет защитить своего клиента от мошенников. При этом он руководствуется четкими признаками подозрительных операций, которые определил Центробанк.

Если возникли подозрения, банк временно блокирует операцию и просит пройти проверку. На проверку исходящих платежей дается два дня, на входящие – пять дней. Это похоже на проверку багажа в аэропорту – немного задерживает, зато обеспечивает безопасность.